“利息转本金再算息”，复利是民间借贷的经典迷魂阵。
复利：不是一律违法，但有紧箍咒
规则：借贷双方将前期利息结算后计入本金重新出具借条（利转本）的，法律不当然禁止，但整个期间的总利息（按最初本金计算）不得超过LPR四倍上限。举例：借10万，年息按四倍滚两年后本息重写借条，新借条上的”本金”12万，但法庭上按10万本金+四倍利息封顶计算，超出部分不支持。
“月息三分”的真实年化（数学题先算清）
月息3分=月利率3%=年化36%远超四倍红线（约12-14%），超出部分法律不支持；已支付的超过上限利息，借款人可主张抵扣本金（多付的冲抵）。“月息三分不高啊”的话术，全靠不换算年化。快速心算：月息×12=粗略年化，月息1分=年化12%左右（贴近上限）；月息1分5以上=超线。
借条里的利息套路识别
① 阴阳利率：借条写”月息1分”口头要3分，差额部分的”砍头”（放款时直接扣）；② 服务费/中介费包装：利息改叫”服务费”综合计算照样受上限约束（换马甲不改实质）；③ 复利滚动：每次结算”利转本”滚大本金，按最初本金+四倍封顶反算（法庭的标准算法）；④ 违约金叠加：逾期利息+违约金+罚息的总和，同样不得超四倍上限。
出借人的合规姿势（想要利息拿得稳）
① 利率写明且卡在上限内（LPR四倍，多一分都是白写）；② 利息单独支付留痕（别从本金里预扣，砍头息直接核减本金）；③ 复利重写借条的：把前期利息的本息结构写清（法庭能算清的才认）；④ 借条规范（见模板专篇）。
借款人的反杀清单
① 已付超线利息的抵扣本金主张（算总账：实付-应付=多付→冲本金）；② 复利借条按原始本金反算；③ 砍头息按到手金额认定本金；④ 被套路贷（虚构债务+恶意垒高）的，刑事报案路径。
利息的账，法庭上只认一套算法：最初本金×四倍×时间，再花哨的滚动都拉回这条线。算不清手里借条的，发来看看，真实本息帮你重算。
威海律师刘志勇，执业13年，专注婚姻家事、劳动争议、债务纠纷、交通事故、刑事辩护
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