威海中院2026年的一个二审判决，涉及一个很少见的案情：丈夫伪造离婚证和离婚协议，把夫妻共有的房子抵押给银行贷了款。后来妻子发现——起诉要求确认抵押无效。法院怎么判的？
案情
费某（丈夫）向某银行环翠支行申请贷款，提交的材料包括：
· 离婚证
· 离婚协议（写明案涉房产归男方所有）
· 不动产权登记证明（记载房产登记在费某一人名下）
· 户籍证明
银行审查后放贷，费某把房子抵押给了银行。
妻子时某发现后起诉：这些材料是伪造的，我们是夫妻，房子是共有的，银行没有尽到审查义务，抵押无效。
法院怎么判的（三个关键认定）
第一：银行对材料只有”形式审查”义务
法院认为：银行作为金融机构，对离婚证、户籍证明这类材料的真实性仅有能力进行形式上的审查——没有能力去民政局核实每一本离婚证的真伪。
第二：两份征信报告的差异怎么解释
妻子提交的2025年9月征信报告显示费某婚姻状态”已婚”；银行提交的2024年6月征信报告显示”离婚”。
法院到中国人民银行征信中心调查后认定：两份报告是不同时间、不同版本——当事人无法自行更改征信内容——没有证据证明银行提交的报告被篡改。
第三：银行查询征信+评估房产，尽到了注意义务
银行放贷时查询了征信、委托专业机构评估了抵押房产——法院认定银行已尽到合理审查注意义务，抵押权有效。
妻子为什么输
核心问题：银行是”善意第三人”。
丈夫伪造材料欺骗了银行——银行不知情。法律保护善意第三人的交易安全——银行的抵押权成立。妻子的损失，只能向丈夫追偿。
给已婚人士的警示
1. 房产证不要轻易交给配偶单独保管——伪造材料需要房产证信息
2. 定期查自己的征信报告——每年2次免费——发现异常立即处理
3. 不动产登记信息可以自查——发现被抵押/过户立即报警
4. 发现配偶伪造材料——这是伪造国家机关证件罪——可以报案
你的情况对照表
· 配偶伪造材料抵押共有房产 → 银行善意取得的，抵押权有效——向配偶追偿
· 配偶与银行串通（明知材料假）→ 抵押无效——可撤销
· 房产是婚前个人财产 → 配偶无权处分——抵押无效
· 发现被冒名抵押 → 立即报警+起诉——同时申请财产保全
· 离婚时发现对方转移财产 → 撤销权诉讼（1年内）
你现在最该做的三件事
今天：查一下自己的征信报告（中国人民银行征信中心官网，每年2次免费）
本周：到不动产登记中心查自己的房产登记状态——有没有被抵押、过户
发现异常：立即报警+咨询律师——时间越早，追回的可能性越大
☎ 13287858752（微信同号）
威海律师刘志勇 · 执业13年 · 首次咨询免费
